ПОРТАЛ О СТРАХОВАНИИ
Главная » Публикации » Накопительное страхование жизни. Все плюсы и минусы

Накопительное страхование жизни. Все плюсы и минусы

Просмотров: 48
Накопительное страхование жизни. Все плюсы и минусы

Что такое накопительное страхование жизни и выгодно ли это на самом деле? В этой статье, мы рассмотрим виды накопительного страхования и стоит ли отдавать свои деньги страховщикам.

Из самого названия, можно понять, что накопительное страхование жизни ориентировано на постепенное формирование сбережений. Само по себе накопительная система страхования выполняет две основные функции. Первая – накопительное страхование сберегает и накапливает ваши денежные средства. Вторая – это защитная функция.

Можно сказать, что накопление сбережение денежных средств происходит по такому же принципу, как и с банковскими вкладами. Разница заключается только в сроках выдаче денежных средств. На самом деле, накопительное страхование не так выгодно, как банковские депозиты, но дает возможность поддержать наследников двойной суммой накоплений.

Стоит сразу отметить, что если ситуация в стране нестабильная, то банковские депозиты такой же рисковый вариант, как и накопительное страхование жизни. По этой причине стоит очень тщательно подбирать страховую компанию с долгой историей и крепкой репутацией.

Давайте сначала определимся с основными видами накопительного страхования. И так, они делятся:

  • Смешанное страхование подразумевает так называемое страхование на дожитие или на случай смерти. Денежная выплата будет происходить в случаях дожития застрахованного до окончания срока договора, при потере трудоспособности, или же в случае смерти.
  • Пожизненное страхование. В этом случае, страховая компания обязуется нести ответственность за клиента до конца его жизни. Также выплата происходит в случае потери трудоспособности клиента.
  • Пенсионное страхование – это источник финансирования пенсий. Стоит отметить, что пенсионное страхование является основой пенсионной системы во многих странах.

 Накопительная система страхования или банковский депозит?

Оба варианта по-своему хороши. Во время кризиса в стране или другой тяжелой ситуации, страдают оба варианта. Тем не менее, выбирать какой-то один вариант ещё рискованней. Держать яйца в одной корзине всегда опасно.

Более того, сейчас страховщики предлагают так называемые краткосрочные полисы накопительного страхования. Подобный полис позволяет вкладывать деньги на 1-5 лет и забирать потом их с процентами. Чаще всего страховые компании предлагают не меньше 4 процентов годовых за подобный полис. То есть, мы видим сразу два плюса: через короткий срок вы получаете прибыль и ещё застраховываете себя от несчастного случая.

На размер Вашего платежа будет влиять срок накопления. Соответственно, чем короче срок накопления, тем больше придется отдавать средств в страховую компанию. Проще говоря, вопрос станет только в том, насколько безболезненно для кошелька будут затраты на такой короткий срок.

В этом случае, периодичность взносов остается на усмотрение самому страхователю. Тем не менее, страховая компания все делает так, чтобы человек платил раз в полгода. Дело в том, что при ежемесячной уплате, страховая компания поднимает общий размер уплаты годового взноса для полиса накопительного страхования примерно на 6 процентов. При ежеквартальной уплате, процент составляет 4 процента, а при уплате раз в полгода только 3 процента.

Также стоит упомянуть про индексацию, которая проводиться каждый год. Индексация – это увеличение общей суммы страхового взноса с учетом индекса инфляции. Но на самом деле все проходит гораздо проще. Страховая компания увеличивает страховой взнос за счет самого клиента. Так, если годовая инфляция поднялась на 20 процентов, то на следующий год придется вносить на 20 процентов больше.

Тем не менее, по сравнению с банковским депозитом, накопительное страхование жизни является довольно гибким инструментом для увеличения прибыли. На протяжение всего договора можно менять страховую сумму, или валюту, в которой рассчитывалась страховка, а также размер ежемесячной выплаты.

А теперь мы поговорим о минусах. Даже при использование краткосрочного полиса накопительного страхования так просто выйти не получиться. Так, практически всегда выкупная сумма (если сделка расторгается досрочно) формируется только после 1-3 лет его действия. Более того, разрыв полиса накопительного страхования до установленной даты может грозить потерей всего платежа.

Также, наличие всей выкупной суммы ещё не свидетельствует о полный возврат всех взносов. Также не стоит забывать о том, что при разрыве договора, клиент должен будет возмещать все затраты на рассчетно-кассовое обслуживание и прочее (около 3-15 процентов). И последнее, при досрочно расторжении накопительного страхования, с клиента взымается 15 процентов на полученную им сумму.

Теперь поговорим о задержке в оплате страховки. В этом случае, страховая компания дает клиенту льготный период, который может составлять от 30 до 45 дней. Если же клиент не оплачивает взнос и в этом промежутке, страховая компания начинает уменьшать сумму по договору. Некоторые страховщики ещё начисляют дополнительную пеню из расчета.

В случае, когда Вы не можете оплатить взнос, дабы не возникло таких проблем, стоит написать официальное заявление и после заморозить страховые платежи на определенный срок. После этого, взносы возобновляются с учетом накопившейся задолженности.

В итоге мы видим, что накопительное страхование жизни больше подходит тем, кто действительно хочет застраховать свою жизнь, а не заработать денег (в этом случае больше подходит банковский депозит).

В каких случаях Вам могут отказать в выплате

Естественно, основная цель страховой компании не помочь людям, а заработать как можно больше денег. Поэтому страховщики прикладывают все силы, чтобы ограничить выплату по страховке. Компания перечисляет в договоре все случае, при которых денежные средства не будут выплачены. Данный пункт договора следует изучать очень внимательно.

Наследники застрахованного клиента не получат выплату в том, случае, если он совершил самоубийство на протяжении трех лет с начала подписания договора. Подобный пункт страховая компания вводит для защиты от мошенничества. Как ни странно, опыт страховых компаний показывает, что родители готовы на все для своих детей.

Также деньги не будут выплачены, если клиент погиб во время каких-либо форс-мажорных обстоятельств. К таким обстоятельствам можно отнести военные действия, участие в военных учениях, революции, вооруженные инциденты. В этом случае исключением является только если клиент погиб во время выполнения своих должностных обязанностей.

Взнос не будет выплачен, если клиент погиб во время алкогольного опьянения или находясь под наркотическими средствами. Здесь также следует учитывать летальные исходы, когда человек принимал лекарства без назначения врача. Отказ в выплате будет в том случае, если застрахованный клиент совершил какие-либо противоправные действия и правоохранительные органы зафиксировали состав преступления.

Большим рискам по выплате подвергаются больные люди. Накопительная сумма не будет выплачена, если застрахованное лицо заболело в течение трех месяцев после подписания договора. Если договор был заключен на большую сумму, страховая компания может попросить клиента пройти медосмотр. Установление состояния здоровья необходима компании для установления тарифа, по которому будет определена сумма платежа. Чем клиент больнее, тем сумма платежей будет выше. Если во время проверки будет обнаружено, что клиент серьёзно болен, компания вправе отказать ему в страховке.

И последнее. Страховщики не очень любят страховать клиентов людей старше 55-60 лет. В таком возрасте существует высокий риск смертности или травматизма. Поэтому людям пенсионного или предпенсионного возраста зачастую отказывают в страховке. Если все-таки компания соглашается на страховку, то в договоре указывается ряд пунктов, касательно выплат по критическим заболеваниям и прочем.

Другие материалы по теме "Публикации":